Ouvrir un compte en ligne lorsque vous êtes un étudiant, un célibataire, une personne âgée… n’est pas aussi facile que l’on pourrait croire. Pour le particulier en effet, la plus grande difficulté résidera dans le choix. Voulant chacune se démarquer, les banques proposent tant d’offres qu’il devient facile de se perdre. D’autre part, une compréhension approximative du système bancaire sur internet n’aide pas à bien choisir sa banque en ligne. Tout de suite, apprenez à travers cette page comment définir votre choix.
Reconnaître une banque en ligne pour faciliter le choix
Ces banques dématérialisées ont vu le jour au début des années 2000. Elles ne proposaient alors que des services épargnes et ne permettaient pas d’ouvrir un compte bancaire. Au fil des années, ces plateformes ont révolutionné le monde de la banque. De nos jours en effet, grâce aux banques en ligne, le particulier peut bénéficier de tous les services offerts par une banque dite traditionnelle via internet.
Cependant, avant d’en choisir une, il est opportun de savoir exactement de quoi il retourne. Une banque en ligne n’est rien d’autre qu’un « établissement de crédit ». C’est la loi du Code monétaire et financier qui lui offre ce statut. Afin de pouvoir exercer ses activités en tant que banque, elle doit disposer d’un agrément.
Différence entre banque en ligne et néo-banques
En effet, de nombreuses personnes ont la fâcheuse tendance de comparer les banques en ligne avec les banques digitales. Bien qu’étant des banques dématérialisées comme les néo-banques, les banques en ligne sont des filiales de banques réelles. BforBank par exemple est une banque en ligne affiliée à Crédit Agricole ; Hello Bank ! est une filiale de BNP Paribas. En effet, les banques en ligne ont besoin d’une structure physique pour offrir un service 100 % en ligne. Cela les aide également à sécuriser les fonds et à offrir exactement les mêmes offres qu’une banque traditionnelle.
Parce que les néo-banques ne disposent pas de supports physiques pour prodiguer leurs offres, leurs services sont plutôt limités par rapport aux banques en ligne.
Différence entre banque en ligne et banque traditionnelle
Comme nous l’avons indiqué précédemment, une banque en ligne peut fournir toutes les prestations que propose une banque traditionnelle. La seule différence entre les deux réside dans le fait que la banque dématérialisée ne dispose pas d’agences physiques.
Comprendre les différences entre ces types de banques est en effet nécessaire pour avoir plus d’exactitude sur la nature des banques en ligne. En sachant de quoi il s’agit exactement, le particulier peut choisir sa banque en ligne avec plus de sérénité.
À qui s’adresse la banque en ligne ?
Par le fait que les services de ces banques soient complètement dématérialisés, elles attirent aussi bien les professionnels que les particuliers. En effet, les banques en ligne peuvent correspondre à plusieurs types de profils d’utilisateurs. Il est alors nécessaire de faire le point sur le genre de client que vous êtes si vous voulez trouver la banque en ligne qui vous convient.
En effet, vous devez considérer un certain nombre de critères vous concernant, comme votre revenu par exemple. Ou encore, le fait que vous soyez marié ou célibataire. Êtes-vous salarié ou étudiant ? C’est un prélude nécessaire, parce que les offres des banques en ligne ne se ressemblent pas. Une banque en ligne qui présente de nombreux avantages pour un étudiant par exemple peut ne présenter aucun intérêt pour une personne mariée.
En tout cas, vu le nombre toujours croissant de ces établissements de créance en ligne, le particulier peut vite trouver celui qui s’accordera à son profil. En effet, les grands voyageurs par exemple apprécient le fait de pouvoir accéder à leur compte là où ils trouvent un support internet. Par ailleurs, les prix attractifs et la facilité d’utilisation des banques en ligne font la joie des jeunes étudiants, des personnes ayant de modestes revenus voire interdits bancaires, des retraités…
Ainsi, nous pouvons dire que les banques en ligne s’adressent à tous particuliers désireux de tirer avantage d’une dématérialisation totale des démarches bancaires.
Choisir sa banque en ligne pour particulier ? C’est connaître les avantages !
Des frais bancaires réduits
Les banques en ligne réduisent considérablement leurs dépenses, grâce à la dématérialisation de leurs services. Cela leur permet alors de proposer des tarifs nettement inférieurs à ceux que les banques traditionnelles proposent. Le particulier n’aura plus à payer de gros frais de tenus de compte annuel. D’autre part, en cas d’incident de paiement, vous n’aurez pas à payer des commissions d’intervention. Sachez également que toutes vos opérations courantes comme les prélèvements, les virements… seront gratuites ou avec des frais moindres par rapport aux banques traditionnelles. Lors de l’ouverture de votre compte en ligne, aucuns frais de gestion ne vous seront demandés.
Pour réduire davantage les frais, les banques en ligne proposent des cartes bancaires gratuites.
Un gain de temps considérable
Grâce à la banque en ligne, les opérations qui ne peuvent pas se faire pendant les jours fériés ou les weekends seront accessibles 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. En effet, vous pouvez faire opposition à votre carte bancaire, consulter votre compte bancaire, commander un chéquier, effectuer un virement et modifier vos plafonds de carte bancaire à tout moment.
Par ailleurs, le fait de devoir à attendre son tour dans une file d’attente interminable ne sera plus qu’un mauvais souvenir lorsque le particulier aura réussi à bien choisir sa banque en ligne.
Des démarches simplifiées
À travers leurs plateformes, les banques en ligne facilitent en effet toutes vos démarches. Outre le temps et l’argent que le particulier économise sur l’ensemble de la gestion de son compte en ligne, il bénéficiera des technologies de pointe pour faciliter davantage ses procédures. En effet, effectuer des paiements mobiles, accéder à des bordereaux de remise de chèque, faire des retraits de devises à l’étranger devient des jeux d’enfants à travers les banques en ligne. Grâce à des applications mobiles faciles à utiliser et dotées d’une grande réactivité, les démarches de domiciliation bancaire sont également simplifiées.
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Indiquer les distributeurs automatiques de billets compatibles
Il s’agit là d’un service que le particulier retrouvera systématiquement lorsqu’il aura ouvert son compte en ligne. En effet, grâce à son site internet, la banque en ligne propose de vous indiquer tous les distributeurs automatiques de billets (DAB) de son réseau. Certaines banques en ligne disposent même d’un large réseau mondial et de cartes bancaires interactives qui permettent d’effectuer des retraits partout à l’étranger.
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Le paramétrage de sa carte bancaire
Ce service est accessible à tout moment et n’importe où. En effet, en quelques clics, à travers le site internet de la banque ou via son application, le particulier peut paramétrer les plafonds de sa carte. Si jamais ce dernier égare sa carte, il pourra la bloquer à sa guise. Lorsqu’il l’aura retrouvée, il pourra la débloquer à nouveau.
L’accès à tous vos documents
Les RIB, les différents bordereaux, les relevés de compte et autres sont des documents qui pourraient vous être demandés dans d’autres démarches. Grâce aux banques en ligne, il est possible de les imprimer à tout moment.
La gestion optimisée de son compte en ligne
Cette option est sans aucun doute le plus grand attrait des banques en ligne. Grâce à elle en effet, vous vous épargnez de longues démarches dans la gestion de votre compte. Vous n’aurez plus en effet à faire la queue dans les agences lors de vos procédures bancaires. Désormais, tout cela se fera via votre smartphone ou votre ordinateur en ligne. Vous bénéficierez en outre d’une assistance par téléphone, par tchat ou par mail pour vous conseiller dans toutes vos opérations bancaires.
Effectivement, ces services ne sont pas exhaustifs, car il en existe encore d’autres comme les notifications par SMS par exemple. Ce ne sont que des ébauches en effet de ce que peuvent vous proposer les banques en ligne. Lorsque vous choisirez la vôtre, attardez-vous particulièrement sur les services qu’elle propose.
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Connaître les tarifs avant de choisir sa banque en ligne
Le meilleur argument des banques en ligne est certainement leurs tarifs qui défient les banques traditionnelles sur tous les fronts. En effet, un grand nombre de démarches payantes dans les banques traditionnelles seront gratuites chez les banques en ligne. En tout cas, la meilleure manière de connaître les tarifs proposés par les nombreuses banques en ligne sera de comparer les offres sur les comparateurs que l’on voit pulluler sur internet.
Le dépôt d’ouverture
À l’instar des banques traditionnelles, les banques en ligne nécessitent de déposer une somme minimum lors de l’ouverture. Les dépôts d’ouverture des comptes en ligne coûteront alors dans la plupart des cas 300 €. Cependant, certaines banques en ligne en demandent seulement la moitié. Dans ce cas, elles se rattrapent en élevant leurs prix sur certaines prestations comme les frais de tenue de compte par exemple.
Gestion du compte courant
Chez de nombreuses banques en ligne, les frais de gestion de votre compte particulier sont gratuits. Néanmoins, la gestion d’un compte constaté inactif pendant un an peut être gratuite chez certaines banques en ligne, elle peut engendrer des frais chez d’autres. Dans ce cas, le tarif s’élève en général à 30 €.
En ce qui concerne l’assurance perte ou vol des moyens de paiement, chaque banque en ligne propose ses propres tarifs. Certaines d’entre elles proposent en même temps des tarifs annuels gratuits et des tarifs payants. D’autres en revanche imposent des tarifs forfaitaires. Quoi qu’il en soit, les prix n’excèdent presque jamais les 30 € par an.
Cartes bancaires
Chaque banque en ligne proposera des gammes de cartes bancaires différentes et une cotisation annuelle différente. Elles vous proposent alors des cartes bancaires convenant à la somme que vous aurez déposée. En général, plus vous déposez beaucoup, plus votre carte sera haut de gamme. D’autres banques en ligne tarifient tout de même leurs cartes les plus haut de gamme. Retenez par ailleurs que chaque banque propose son prix et ce dernier peut aller de 60 à 240 €.
Si les retraits et les achats par carte bancaire dans les pays de la zone euro sont gratuits, ceux qui s’opèrent en dehors de cette zone seront taxés par la plupart des banques en ligne. Le taux du coût de ces opérations varie alors de 1,94 % à 2 % de la somme qui a été retirée. Toutefois, ces mêmes opérations peuvent être gratuites chez certaines banques, avec certaines cartes.
Pour la réédition du code secret de la carte bancaire, certaines banques en ligne ne demandent pas le moindre euro, d’autres en demandent un prix variant entre 5 à 7 €. En ce qui concerne la fabrication d’une nouvelle carte, le prix des banques va de 10 à 15 €. Néanmoins, il existe des banques qui vous proposeront de le faire gratuitement.
Virements et prélèvements
Ces opérations sont gratuites au niveau de presque toutes les banques en ligne. Presque en effet, car certaines banques comme Monabanq et Hello Bank ! facturent 1 € par virement pour les virements instantanés vers une autre banque.
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Chèques
Les frais d’opposition sur chèque, les émissions des chèques de banque, l’envoi de chéquier à domicile sont des opérations gratuites chez la quasi-totalité des banques en ligne. Toutefois, l’envoi de chéquier à domicile par courrier recommandé peut avoir un coût chez certaines d’entre elles. En effet, chez ING et Orange Bank par exemple, cette opération coûte 5 €.
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Les frais sur les irrégularités et les incidents
En cas d’incident et d’irrégularité sur le compte particulier en ligne, des frais peuvent être taxés. En effet, vous pourrez avoir à payer des frais pour les lettres d’information compte débiteur non autorisé et pour les lettres d’information préalable au rejet de chèque sans provision. Chaque banque en ligne imposera alors ses tarifs. Si certaines ne demandent pas le moindre euro, d’autres peuvent vous les tarifier à 20 €. Néanmoins, ces tarifs restent bas par rapport à ceux des banques traditionnelles.
Retenez également que les tarifs d’une notification d’interdiction Banque de France et de déclaration à BDF pour un usage abusif de la carte bancaire seront réduits au sein d’une banque en ligne. En tout cas, cette réduction se fera sentir également sur les commissions d’intervention, la non-exécution de virement permanent pour défaut de provision, l’émission de chèque en violation d’interdit bancaire et d’autres irrégularités.
Comment ouvrir un compte en ligne pour particulier ?
Ouvrir un compte bancaire en ligne pour un particulier se fait par étape. Vous aurez en outre des documents à fournir. En tout cas, toutes vos démarches se feront exclusivement en ligne.
Remplir un formulaire de souscription
Il s’agit de la première démarche à effectuer pour ouvrir votre compte pour particulier. Vous devrez alors donner les informations qui vous seront demandées. Sur ce formulaire, vous devrez indiquer :
- Le type de compte que vous souhaitez ouvrir ;
- Toutes vos informations personnelles comme votre nom, votre prénom, votre adresse… ;
- Le montant de vos revenus (si la banque en ligne vous le demande) ;
- La carte bancaire qui convient à votre profil.
Envoyer les pièces justificatives
Vous devrez ensuite fournir sous format numérique les documents suivants :
- Une attestation de revenus ;
- Un relevé d’identité bancaire ;
- Une signature ;
- Un justificatif d’identité ;
- Un document de moins de trois mois justifiant votre adresse.
Activer le compte particulier
Cette partie de la procédure sera exécutée par un agent de la banque en ligne. Ce dernier validera ou rejettera votre dossier en fonction de sa véracité. Après validation de votre demande d’ouverture, vous pourrez effectuer votre premier versement. Votre compte particulier en ligne sera alors ouvert et vous pourrez bénéficier des services que vous propose la banque en ligne de votre choix.
Comment profiter des offres de bienvenue ?
Les offres de bienvenue sont proposées par les banques en ligne dans le but d’attirer le plus grand nombre de clients. Cette somme peut aller de 80 à 120 €. Les conditions pour pouvoir profiter de ces offres sont définies par les banques. Chez certaines, il suffit d’ouvrir un premier compte pour qu’elles accordent leurs offres de bienvenue. Chez d’autres en revanche il faut remplir certaines pour bénéficier de cette offre.
Monabanq par exemple propose 120 € qu’elle verse par tranche de 10 € par mois pendant huit mois. Les 40 € seront versés 13 mois après l’ouverture de votre compte. Pour profiter totalement de cette offre, il faudra que le particulier effectue dix opérations débitrices dans ce délai. Mais aussi, il faut que la somme totale débitée soit de 300 € par mois. Par ailleurs, la plupart des banques en ligne exigent que vous soyez une personne majeure résidente en France et que vous ayez un revenu mensuel correspondant à leurs exigences. D’autres en revanche créditent votre compte en ligne d’une certaine somme si vous vous engagez à utiliser les moyens de paiement mis à votre disposition.
En fin de compte, les conditions à remplir sont étudiées par les banques en ligne pour rendre les offres de bienvenue les plus séduisantes possible. De fait, elles peuvent être différentes selon la banque en ligne que vous choisirez. Par conséquent, pour éviter les mauvaises surprises, il faudra étudier toutes les conditions.
Les meilleures banques en ligne pour particulier
Fortuneo
Dans le classement des meilleures banques en ligne 2019, Fortuneo se place à la seconde place. Et pour cause, elle propose des services très attractifs dont certains, comme le livret d’épargne pour enfant, lui sont propres. Ajoutez à cela un large choix de produits bancaires et les offres principales que proposent les autres banques en ligne, notamment, l’ouverture d’un compte courant et la carte bancaire gratuite sous conditions.
Monabanq
Monabanq se voit attribuer la troisième place dans le classement des meilleures banques en ligne. Le fait qu’elle ne demande pas de conditions de revenus séduit bon nombre de particuliers. En effet, ces derniers n’auront pas à justifier de revenus pour pouvoir ouvrir leur compte particulier chez Monabanq. Par conséquent, cela fait en sorte que le tarif annuel d’une carte Visa classique coûtera 24 € et celui d’une carte Visa Premier sera de 60 €. À noter que cette banque est particulièrement appréciée des jeunes.
Boursorama Banque
Avec plus de 1,2 million de clients en France, Boursorama occupe la quatrième place des meilleures banques en ligne en 2019. Malgré tout, elle reste l’une des banques préférées des Français, notamment parce qu’elle est la banque en ligne la moins chère en 2019. Autrement dit, le particulier qui souhaite réduire ses frais de banque se tournera vers Boursorama. Créée en 1998, elle dispose d’une grande expérience dans le domaine bancaire et propose des tarifs défiant toute concurrence. Mais en plus, Boursorama ne facture pas la plupart de ces prestations.
BforBank
BforBank est une filiale de Crédit Agricole. S’ajustant à tous les profils de particuliers, cette banque en ligne permet de gérer convenablement leurs patrimoines et leurs finances. Après y avoir ouvert votre compte, vous bénéficiez en effet de conseils émanant des différents experts en finance et en patrimoine qui seront pour vous servir. S’ajoutent à cela les autres nombreux services comme le fait de pouvoir piloter plus facilement votre compte bancaire. Vous pourrez également paramétrer votre carte bancaire et garder un œil sur vos différentes opérations bancaires.
Morning
Morning est une banque en ligne qui convient parfaitement à toute personne de tout âge. En effet, les personnes majeures, les mineurs non émancipés et les personnes âgées peuvent ouvrir un compte chez Morning. Avec cette banque, vous choisissez votre code PIN. Cela optimise davantage la sécurité de votre compte. Vous avez en outre la possibilité de faire des retraits d’espèces dans les distributeurs, de faire des virements et des prélèvements. En fin de compte, Morning ne propose pas seulement tous les services qu’une banque traditionnelle peut proposer, elle en fait beaucoup plus.
Hello bank !
Cette banque dématérialisée, Hellobank, propose aux particuliers des comptes courants dépourvus de tous frais de tenue de compte. Vous pourrez également effectuer des retraits gratuits dans 50 pays différents. Bénéficiez en plus d’une offre de bienvenue de 80 €. Par les avantages qui découlent des multiples offres et services de cette banque en ligne, elle ne cesse d’attirer un grand nombre de particuliers.
ING
Il s’agit d’une banque en ligne qui vous offre gratuitement une carte bancaire, et 80 € comme offre de bienvenue. Mais en plus, ING ne demande aucun revenu minimum et propose des tarifs défiant toute concurrence. Par ailleurs, elle met à votre disposition un large choix d’offres et de produits bancaires qui conviendront à votre profil de particulier.
Les meilleures néobanques pour particulier
Revolut
Les particuliers toujours en mouvement trouveront à travers Revolut la néobanque de leurs rêves. Et pour cause, son avancée technologique lui permet de proposer des offres qui conviennent parfaitement à leurs profils de voyageurs. Notamment, le fait de pouvoir transférer de l’argent rapidement à l’international. Ou encore, le fait de pouvoir effectuer des paiements dans 150 devises étrangères. Et ce, sans le moindre frais. Notez également que vous pouvez changer vos devises en cryptomonnaies, que vous pourrez transférer directement vers d’autres comptes Revolut si cela vous est nécessaire. D’autres services plus innovants sont à découvrir chez cette néobanques britannique.
N26
Cette banque en ligne allemande convient également aux particuliers qui voyagent souvent. Facile à utiliser, gratuit, n’exigeant aucune contrainte de formalité administrative ni de frais de tenue de compte, N26 permet aussi de faire des paiements par carte, des paiements mobiles avec Google Pay et Apple Pay. Mais il y a également de nombreux services innovants chez N26.
Monese
Monese est une banque dématérialisée qui s’adresse également à tous les profils de particuliers. Seulement, il faut que ces derniers soient majeurs et résidant de l’Espace économique européen. Offrant les meilleures conditions de souscription, Monese ne demande aucune condition de revenu et n’exige aucun justificatif de domicile. Parmi ses nombreux services, comptez les achats en ligne, les paiements mobiles avec Apple Pay et Google Pay, les transactions illimitées, la possibilité de faire des dépôts d’espèces par l’intermédiaire des PayPoints…
Bunq
Grâce à cette banque dématérialisée néerlandaise, le particulier pourra gérer son compte bancaire de multiple façon. Plus précisément en choisissant une des trois offres qu’elle vous propose : l’offre Bunq Premium, Joint et le pack Bunq. Cela pour dire en fin de compte que vous trouverez à travers Bunq l’offre pour particulier qui vous convient.
Orange Bank
Orange Bank fait partie de ces banques en ligne qui ne demandent aucune condition de revenus ni aucun dépôt minimum. De fait, elle convient parfaitement aux personnes n’ayant pas de revenus fixes. Les personnes âgées, les jeunes étudiants et les jeunes salariés trouveront alors chez Orange Bank leur bonheur. Les différents services proposés par cette banque en ligne apportent beaucoup d’avantages. Elle offre en outre une prime de bienvenue et le client pourra choisir sa formule à la carte.
EKO by Crédit Agricole
Il s’agit d’une offre dématérialisée mise en place par Crédit Agricole pour se faire une place dans la course à la dématérialisation des procédures bancaires. En plus de proposer des tarifs très attractifs, EKO ne demande pas de condition de domiciliation ni de condition de revenu. Par ailleurs en choisissant l’offre EKO by Crédit Agricole, le particulier disposera d’une carte MasterCard, de garanties d’assurance, de retraits d’espèces à l’étranger et d’autres services et offres aussi pratiques que séduisantes.
Ma french bank
Ma French Bank est une filiale de La Banque Postale. En y ouvrant un compte, vous aurez accès à une carte Visa, mais aussi une application mobile qui vous permettra de piloter facilement votre compte. Les virements par SMS, les conseils avisés des conseillers qui sont mis à votre service, et une foule d’offres et de services vous attendront lorsque vous aurez choisi cette banque en ligne. Retenez cependant qu’il s’agit d’un compte courant sans découvert.
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